近年來，隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的迅猛發(fā)展與進(jìn)一步成熟，各國政府紛紛搶抓戰(zhàn)略布局，不斷加大扶持力度，各類資本也持續(xù)不斷注入，使得全球大數(shù)據(jù)市場呈現(xiàn)高速增長的態(tài)勢。全球范圍內(nèi)來看，大數(shù)據(jù)已進(jìn)入了從概念推廣到應(yīng)用落地的關(guān)鍵轉(zhuǎn)折期。中國敏銳地把握住了大數(shù)據(jù)的興起及發(fā)展趨勢，集中力量構(gòu)建大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略體系。
2015年8月，國務(wù)院發(fā)布《促進(jìn)大數(shù)據(jù)發(fā)展行動綱要》，提出全面推進(jìn)中國大數(shù)據(jù)發(fā)展和應(yīng)用，走數(shù)據(jù)強(qiáng)國的道路。2016年3月，國家******“十三五”規(guī)劃綱要，再次明確大數(shù)據(jù)作為基礎(chǔ)性戰(zhàn)略資源具有重大價值，提出要加快推動大數(shù)據(jù)相關(guān)技術(shù)的研發(fā)、應(yīng)用及治理；2017年1月，國家發(fā)布《大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃》，全面指定了未來五年的大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展計(jì)劃，為中國大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)持續(xù)健康發(fā)展確立了目標(biāo)和路徑。
借助國家政策推動，中國大數(shù)據(jù)市場龐大產(chǎn)業(yè)規(guī)模已經(jīng)形成，并已處于行業(yè)高速發(fā)展期，目前，中國大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)規(guī)?？蛇_(dá)1500億元，未來無年將進(jìn)入“加速期”，到2020年將達(dá)到8000億元的規(guī)模，實(shí)現(xiàn)幾何級增長。
大數(shù)據(jù)也為傳統(tǒng)銀行業(yè)提供了新的發(fā)展契機(jī)，幫助金融行業(yè)實(shí)現(xiàn)信息化轉(zhuǎn)型，使得銀行整體服務(wù)更為高效、便捷。尤其是在傳統(tǒng)銀行業(yè)面臨著前所未有的挑戰(zhàn)的今天，利率市場化、供給側(cè)改革、不良貸款壓力、互聯(lián)網(wǎng)金融、更加開放的競爭環(huán)境、客戶更加個性化的要求、新生企業(yè)更加便捷的金融服務(wù)等都成為傳統(tǒng)銀行業(yè)發(fā)展進(jìn)步的巨大阻力。如何發(fā)現(xiàn)與市場前沿的差距，深刻反思，逐浪而行，是傳統(tǒng)銀行在大數(shù)據(jù)時代立足必須解決的問題。
對于金融機(jī)構(gòu)尤其是傳統(tǒng)銀行業(yè)而言，大數(shù)據(jù)的價值不僅僅體現(xiàn)在對傳統(tǒng)銀行財(cái)務(wù)相關(guān)指標(biāo)的直接影響上，也體現(xiàn)在對商業(yè)模式變革的推動與重構(gòu)上。傳統(tǒng)銀行業(yè)不僅僅要在大數(shù)據(jù)“數(shù)量”“處理速度”“數(shù)據(jù)類別”上下功夫，更加需要去進(jìn)行深層次的數(shù)據(jù)集成，形成自身的數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理能力，讓數(shù)據(jù)產(chǎn)生“價值”。
縱觀國內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)大數(shù)據(jù)能力建設(shè)情況，可以看到大數(shù)據(jù)在金融行業(yè)應(yīng)用較為成熟的領(lǐng)域集中在反欺詐識別、運(yùn)營效率優(yōu)化、深度客戶洞悉、客戶行為分析、交叉營銷、場景營銷、科技金融等幾大方面。優(yōu)勢企業(yè)之所以能夠在這些領(lǐng)域脫穎而出，獨(dú)占鰲頭，主要在數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理、業(yè)務(wù)開展及運(yùn)營體制三個方面有較為先進(jìn)的理念，而這些理念正逐漸成為一種趨勢，引導(dǎo)著大數(shù)據(jù)行業(yè)攀向更高的山峰。概括而言，主要有以下幾方面特征和趨勢：
一是通過培育數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理能力打造核心競爭力。
完善自身數(shù)據(jù)運(yùn)作模式是形成自身數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理能力的關(guān)鍵。國內(nèi)外使用大數(shù)據(jù)技術(shù)較好的金融機(jī)構(gòu)首先是創(chuàng)建完善的數(shù)據(jù)質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)體系。比如數(shù)據(jù)采集的過程更注重全面性、針對性以及交互性。
在數(shù)據(jù)廣度上，更傾向于拓展資源獲取途徑，通過合法手段獲取原有模式下難以采集的數(shù)據(jù)，如客戶與銀行交易的語音、文字?jǐn)?shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生的行為數(shù)據(jù)等。在數(shù)據(jù)集成與加工過程中，更注重以業(yè)務(wù)需求為導(dǎo)向，重塑結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)、半結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)、非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的ETL（數(shù)據(jù)倉庫技術(shù)Extract-Transform-Load）標(biāo)準(zhǔn)化流程，盡可能提升數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性與關(guān)聯(lián)性，消除數(shù)據(jù)孤島與“惰性數(shù)據(jù)”。
在數(shù)據(jù)應(yīng)用過程中，一改過去專門信息專門使用的模式，對數(shù)據(jù)進(jìn)行多維度的集成與分析，更注重不同渠道和應(yīng)用方向數(shù)據(jù)的交互采集，充分發(fā)掘數(shù)據(jù)在不同場景中的應(yīng)用能力。其次是完善數(shù)據(jù)團(tuán)隊(duì)的組織結(jié)構(gòu)與管理方式，數(shù)據(jù)處理的過程更體現(xiàn)專業(yè)性、創(chuàng)新性及實(shí)用性。也更加注重專業(yè)人才和團(tuán)隊(duì)的引進(jìn)和后備人才的培養(yǎng)，逐漸形成結(jié)構(gòu)合理、充滿活力的數(shù)據(jù)分析組織。
二是運(yùn)用智能化技術(shù)構(gòu)建更普惠化場景。
以“用戶為中心”的理念正逐漸影響金融行業(yè)尤其是傳統(tǒng)銀行業(yè)，推動業(yè)務(wù)走向定制化和智慧化。在人工智能技術(shù)發(fā)展的情況下，傳統(tǒng)銀行都在積極進(jìn)行智慧轉(zhuǎn)型，技術(shù)和數(shù)據(jù)成為其中要點(diǎn)。
比如，銀行將用戶數(shù)據(jù)、征信數(shù)據(jù)以及行為數(shù)據(jù)等結(jié)合，利用大數(shù)據(jù)處理技術(shù)進(jìn)行數(shù)據(jù)建模，對用戶進(jìn)行精準(zhǔn)畫像，確定金融活動目標(biāo)可靠性。基于用戶洞察來細(xì)化客群，在業(yè)務(wù)上更加普惠化，更加傾向于業(yè)務(wù)數(shù)額較小但群體數(shù)量較大、穩(wěn)定性較好的長尾客戶，為其制定個性化業(yè)務(wù)，并通過場景化、全方位金融產(chǎn)品布局為用戶提供靈活便利的普惠金融服務(wù)。在開展形式上，部分領(lǐng)先銀行以人工智能的形式提供智能化服務(wù)，更深入地滲透到普惠金融大眾用戶。
三是創(chuàng)建健全體制支撐大數(shù)據(jù)技術(shù)穩(wěn)健發(fā)展。
在營運(yùn)體制方面，領(lǐng)先的銀行更加展現(xiàn)輕量化、統(tǒng)籌化、保障化。這在程序上體現(xiàn)為更加重視流程的簡化，節(jié)約人力、時間成本；在管理體制上采取統(tǒng)籌化管理方法，避免各條線各自為戰(zhàn)、形成孤島和重復(fù)建設(shè)；在后勤保障上，更加注重科技保障，著眼于人才的引進(jìn)和人才培養(yǎng)發(fā)掘體制的創(chuàng)建。
四是通過保障數(shù)據(jù)安全與合規(guī)，為自身大數(shù)據(jù)發(fā)展保駕護(hù)航。
在大數(shù)據(jù)發(fā)展與隱私保護(hù)的博弈下，國內(nèi)近期發(fā)生的一系列數(shù)據(jù)泄密事件，以及由此而導(dǎo)致的監(jiān)管的高度重視，也暴露出大數(shù)據(jù)等科技發(fā)展為傳統(tǒng)銀行帶來新挑戰(zhàn)。2014年中國央行和銀監(jiān)會聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)合作業(yè)務(wù)管理的通知》，明確強(qiáng)調(diào)了商業(yè)銀行要做好客戶信息安全與保密工作；2017年正式實(shí)施的《中華人民共和國網(wǎng)絡(luò)安全法》將個人信息保護(hù)提升到了一個新的高度；金融穩(wěn)定工作會議也強(qiáng)調(diào)了隨著金融穩(wěn)定性在全球金融系統(tǒng)中凸顯的重要性，體現(xiàn)出保護(hù)金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)和算法完整性成為各國和國際組織關(guān)注的焦點(diǎn)。
在國際范圍內(nèi)，歐盟提出的GDPR（General Data Protection Regulation，《一般數(shù)據(jù)保護(hù)條例》），將數(shù)據(jù)保護(hù)的嚴(yán)重性提高到前所未有的程度，對數(shù)據(jù)的共享、開放、流通、交流、使用和保護(hù)對法律的制定與執(zhí)行提出了更高要求。金融數(shù)據(jù)完整性保護(hù)日益成為全球規(guī)范趨勢，新時代下需要通過制度約束、規(guī)范保障、新技術(shù)應(yīng)用等多重手段，推動大數(shù)據(jù)的合理應(yīng)用與數(shù)據(jù)有效保護(hù)的雙贏結(jié)局。
（一）數(shù)據(jù)管理
傳統(tǒng)銀行業(yè)雖有大量的客戶歷史信息，但在信息采集方面仍存在著信息渠道單一、非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)較為缺乏、信息挖掘深度不足、場景針對性數(shù)據(jù)缺乏以及數(shù)據(jù)交互度低等問題。
對比國際先進(jìn)銀行企業(yè)，Zions Bank目前正在運(yùn)用源自140個不同渠道的信息開展欺詐分析，幾分鐘內(nèi)就可以偵測到欺詐信息；花旗銀行通過分析信用卡交易和位置數(shù)據(jù)為客戶提供更具針對性的營銷活動；Bank of America積極識別用戶的“關(guān)鍵信息”，使其在年輕客戶群中的份額不斷攀升。
在大數(shù)據(jù)時代，掌握好數(shù)據(jù)來源就掌握了一把無往不利的鋒利寶劍，傳統(tǒng)銀行要想有所突破，應(yīng)當(dāng)率先搭建大數(shù)據(jù)信息平臺，拓寬信息渠道，提升信息質(zhì)量，創(chuàng)建基于場景的信息搜集模式，同時針對用戶關(guān)鍵信息進(jìn)行深度發(fā)掘，將用戶和場景結(jié)合起來，充分提升自身在用戶心中的分量。而對于已有信息，傳統(tǒng)銀行應(yīng)當(dāng)更重視非結(jié)構(gòu)化信息的采集，將征信信息、營銷信息等充分結(jié)合，打破以往信息交互度低的僵局，充分發(fā)揮數(shù)據(jù)的潛在價值。
在數(shù)據(jù)分析能力方面，國內(nèi)傳統(tǒng)銀行目前大量業(yè)務(wù)的技術(shù)部分還普遍依賴于合作與外包，短期來看對提升業(yè)務(wù)效率有不小的幫助，但大數(shù)據(jù)時代與網(wǎng)絡(luò)時代相同，注定是一個長期的、不斷快速發(fā)展的、逐漸滲透到社會各個角落的過程。傳統(tǒng)銀行業(yè)想要為社會提供穩(wěn)定、安全、有競爭力的服務(wù)，應(yīng)當(dāng)從根本上提升技術(shù)人員素質(zhì)，提高科研創(chuàng)新能力，逐漸創(chuàng)建獨(dú)立自主的數(shù)據(jù)分析和業(yè)務(wù)分析有機(jī)結(jié)合的分析體系，提高核心競爭力。
在數(shù)據(jù)保護(hù)方面，網(wǎng)絡(luò)空間面臨的外部威脅和挑戰(zhàn)越來越現(xiàn)實(shí)與緊迫，網(wǎng)絡(luò)安全威脅呈現(xiàn)出“來源更加多樣、手段更加復(fù)雜、對象更加廣泛、后果更加嚴(yán)重”四大特征，也給商業(yè)銀行數(shù)據(jù)安全與客戶隱私保護(hù)帶來了新的挑戰(zhàn)。同時，由于銀行客戶信息的多樣性和廣泛性，要進(jìn)行客戶信息安全防控的環(huán)節(jié)眾多、范圍極廣，銀行若對客戶信息進(jìn)行掌控和保護(hù)的不夠及時，就會導(dǎo)致銀行傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)保護(hù)手段在新時代下效果有限，對傳統(tǒng)銀行大規(guī)模布局大數(shù)據(jù)技術(shù)造成一定阻礙。
因此，在業(yè)務(wù)發(fā)展與客戶隱私保護(hù)的博弈下，傳統(tǒng)銀行應(yīng)該始終不忘初心，在布局大數(shù)據(jù)技術(shù)時以用戶為本、科技為先，積極利用人工智能、區(qū)塊鏈等金融科技創(chuàng)新，把控?cái)?shù)據(jù)傳輸、共享及使用等數(shù)據(jù)全生命周期的安全。習(xí)近平總書記在“一帶一路”高峰論壇的主旨演講中也提到“發(fā)展普惠金融，完善金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)”的倡議，因此傳統(tǒng)銀行業(yè)研究、發(fā)展金融科技創(chuàng)新，本質(zhì)上是為了發(fā)揮新技術(shù)的力量，真正給客戶帶來實(shí)惠與便利。在面對大數(shù)據(jù)發(fā)展與數(shù)據(jù)保護(hù)的難題時，銀行可借助新技術(shù)來提升數(shù)據(jù)保護(hù)水平，如利用區(qū)塊鏈技術(shù)的安全性、保障數(shù)據(jù)私密性、對數(shù)據(jù)流動的可追溯性等特點(diǎn)，為大數(shù)據(jù)使用安全提供更高階的保障。
（二）業(yè)務(wù)應(yīng)用
傳統(tǒng)銀行以往的業(yè)務(wù)模式更加傾向針對于大客戶，搶占大塊資源，但大數(shù)據(jù)時代下利益至上的大客戶并不具有很高的忠誠度；同時大客戶群體基數(shù)小，業(yè)內(nèi)競爭激烈，一旦出現(xiàn)利率較大波動可能會產(chǎn)生傷筋動骨的影響。
所以新環(huán)境下，傳統(tǒng)銀行應(yīng)當(dāng)一方面保持對大客戶的爭取，另一方面利用數(shù)據(jù)資源優(yōu)勢，搶抓基數(shù)大、穩(wěn)定性好的長尾客戶，這就要求傳統(tǒng)銀行拓寬業(yè)務(wù)渠道，為客戶提供更多個性化、場景化的服務(wù)。
Great Western Bank從2008年開始便積極運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)更好地了解客戶并將其運(yùn)用于日常業(yè)務(wù)，使得其業(yè)務(wù)增幅迄今已達(dá)到30%；而在美國6000多家銀行中，領(lǐng)先銀行已創(chuàng)建起基于大數(shù)據(jù)分析的利率定價流程，廣泛使用客戶分群、客戶行為預(yù)測、信用風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)?shù)測算等分析方法創(chuàng)建定價模型。這也激勵著傳統(tǒng)銀行集成利用各渠道營銷資源，創(chuàng)建完善渠道間協(xié)同機(jī)制；充分發(fā)揮數(shù)據(jù)優(yōu)勢，開發(fā)長尾客戶，創(chuàng)建客戶畫像，針對客戶場景提供個性化服務(wù)，喚醒客戶潛力，增強(qiáng)客戶依賴性。
（三）營運(yùn)體制
大數(shù)據(jù)時代下金融行業(yè)要想發(fā)展，體制是不可動搖的基礎(chǔ)，國際金融領(lǐng)先機(jī)構(gòu)在人才方面都有較為完善的機(jī)制，如全美最大金融控股公司之一的第一資本國際投資集團(tuán)在中央和各業(yè)務(wù)部門均設(shè)有數(shù)據(jù)團(tuán)隊(duì)，中央數(shù)據(jù)團(tuán)隊(duì)有超過30名數(shù)據(jù)科學(xué)家、數(shù)據(jù)工程師等。但傳統(tǒng)銀行運(yùn)營體制近年來卻成為限制其發(fā)展的一大障礙，不僅在用戶交互流程中因程序復(fù)雜、占用資源過多的問題而流失了一批年輕客戶，而且在行內(nèi)業(yè)務(wù)開展流程中也存在跨領(lǐng)域共享性需求集成不足，信息、資源交流不暢的問題，使得各條線開展業(yè)務(wù)堆疊、重復(fù)而造成大量資源的浪費(fèi)。
在這方面，近幾年我國傳統(tǒng)銀行業(yè)已經(jīng)開始逐漸轉(zhuǎn)變思路，逐步架構(gòu)起符合自身情況的大數(shù)據(jù)應(yīng)用總體規(guī)劃設(shè)計(jì)，有序?qū)嵤┕蚕硇詮?qiáng)、影響面廣的基礎(chǔ)工程，穩(wěn)步推進(jìn)大數(shù)據(jù)應(yīng)用的橫向聯(lián)動，構(gòu)建出了初具規(guī)模的“1+X”分析師體系，也開始逐步構(gòu)建后備人才培養(yǎng)的機(jī)制。下一步，傳統(tǒng)銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)智能化網(wǎng)點(diǎn)和直銷銀行的建設(shè)，輕量化外部交易和內(nèi)部統(tǒng)籌的流程，同時充分集成跨領(lǐng)域共享性需求，避免形成孤島，防止業(yè)務(wù)堆疊，將釋放的資源更多流向技術(shù)開發(fā)和人才培養(yǎng)，完成新時期下固有資源的重新集成和合理配置。
近年來互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的異軍突起對傳統(tǒng)金融業(yè)造成劇烈沖擊，客戶流失，收益下降，業(yè)務(wù)競爭力不足，整個行業(yè)哀鴻遍野。商業(yè)銀行作為國民經(jīng)濟(jì)的命脈，應(yīng)對金融科技發(fā)展，積極展開金融創(chuàng)新，既是銀行自身發(fā)展壯大的內(nèi)在訴求，也是銀行服務(wù)國家戰(zhàn)略、擔(dān)當(dāng)社會責(zé)任、扶持實(shí)體經(jīng)濟(jì)、踐行普惠金融的必由之路。隨著傳統(tǒng)銀行業(yè)積極發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)，定位長尾客戶，狠抓精準(zhǔn)營銷，戰(zhàn)略性奪回失去的客戶群體，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)引以為豪的優(yōu)勢正以肉眼可見的速度弱化，傳統(tǒng)銀行業(yè)正逐漸穩(wěn)住形勢，重新煥發(fā)生機(jī)。
未來一段時間仍將是大數(shù)據(jù)這個年輕產(chǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展的階段，圍繞大數(shù)據(jù)的技術(shù)和業(yè)務(wù)仍將出現(xiàn)很多新穎的、有競爭力的業(yè)態(tài)。傳統(tǒng)銀行應(yīng)當(dāng)緊跟大數(shù)據(jù)發(fā)展趨勢，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，學(xué)習(xí)借鑒互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)及其他優(yōu)勢金融、類金融機(jī)構(gòu)的可取之處，實(shí)現(xiàn)企業(yè)可持續(xù)發(fā)展。
由此，傳統(tǒng)銀行業(yè)后續(xù)工作應(yīng)緊緊圍繞三個目標(biāo)開展：一要貼合業(yè)務(wù)熱點(diǎn)，重點(diǎn)建設(shè)基礎(chǔ)性強(qiáng)、業(yè)務(wù)需求緊迫、能夠在短期內(nèi)快速見效的分析模型，并產(chǎn)生有價值的業(yè)務(wù)洞察。如推進(jìn)渠道偏好分析、客戶投資偏好分析等具備廣泛應(yīng)用性的工作以及生態(tài)圈的建設(shè)等。二要創(chuàng)建一套適用于自身發(fā)展的大數(shù)據(jù)分析實(shí)施規(guī)范，用于指導(dǎo)全行上下開展大數(shù)據(jù)分析工作。三要緊跟行業(yè)趨勢，探索嘗試創(chuàng)新性的大數(shù)據(jù)分析方法，形成持續(xù)推動業(yè)務(wù)應(yīng)用發(fā)展的核心動力。
值得注意的是，傳統(tǒng)銀行應(yīng)理性定位自身處境，認(rèn)識到自身仍存在諸多不足，不盲目自信，更不魯莽冒進(jìn)，步子既不能邁得太大，也不能邁得太小，更要杜絕原地踏步，應(yīng)跟上大數(shù)據(jù)時代發(fā)展步伐，保持穩(wěn)步勻速前進(jìn)。正如狄更斯所說：這是最好的時代，也是最壞的時代。
銀行與金融科技融合的理想境界是什么？是銀行即服務(wù)。
2019年6月14日，億歐智庫研究院將在“2019丨全球新經(jīng)濟(jì)年會·金融科技峰會”上發(fā)布《2019開放銀行與金融科技發(fā)展研究報(bào)告》，深度解讀金融科技賦能開放銀行的融合與落地應(yīng)用——上?！ず鐦颉な蕾Q(mào)展館邀您見證！搶票鏈接：https://www.iyiou.com/post/ad/id/818
