習(xí)近平總書記在十九大報(bào)告中指出，當(dāng)前我國(guó)社會(huì)的主要矛盾是人民日益增長(zhǎng)的美好生活需要和不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾。小微企業(yè)金融服務(wù)不足問題是這種矛盾的典型表現(xiàn)。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力是解決我國(guó)小微企業(yè)金融服務(wù)“不平衡不充分”問題的關(guān)鍵因素。當(dāng)前，金融科技方興未艾，正在對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行流程改造、模式創(chuàng)新、服務(wù)升級(jí)，并且在傳統(tǒng)金融無法覆蓋的領(lǐng)域開辟新的業(yè)務(wù)，促進(jìn)金融領(lǐng)域更深度的大分工；能夠?yàn)榻鉀Q小微企業(yè)金融服務(wù)“不平衡不充分”問題提供全新的、充滿潛力的解決方案，金融智能服務(wù)小微企業(yè)的時(shí)代正在到來。借助金融科技，推動(dòng)商業(yè)銀行小微金融重構(gòu)尤為必要。
與小微企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中的地位相比，其發(fā)展獲得的金融支持明顯匱乏。截至2016年末，我國(guó)小微企業(yè)貸款余額26.7萬億元，比上年末增長(zhǎng)13.8%，比同期大、中型企業(yè)貸款增速分別高6.1個(gè)和7.1個(gè)百分點(diǎn)。小微企業(yè)貸款余額占全部企業(yè)貸款的37.8%，比重仍很低。我國(guó)小微企業(yè)達(dá)6000多萬家，其中只有約1300萬家從金融機(jī)構(gòu)獲得過金融服務(wù)；且小微企業(yè)貸款中多是擔(dān)保抵押類，純信用貸款較少。商業(yè)銀行仍是小微企業(yè)金融服務(wù)的主要提供商。然而，由于市場(chǎng)信息不對(duì)稱、交易成本高、風(fēng)險(xiǎn)難控及定價(jià)能力不強(qiáng)等原因，使得商業(yè)銀行在為小微企業(yè)提供金融服務(wù)方面主動(dòng)性、積極性不高。
市場(chǎng)信息不對(duì)稱
信息不對(duì)稱是小微企業(yè)融資不足的重要根源。理論上，在信息完全的市場(chǎng)，有效供給與有效需求會(huì)達(dá)到均衡，進(jìn)而確定均衡供求與均衡價(jià)格。然而，由于小微企業(yè)管理制度、財(cái)務(wù)制度往往并不健全，也沒有完善的年報(bào)制度；部分仍是家庭式經(jīng)營(yíng)模式，在經(jīng)營(yíng)中常以現(xiàn)金支付，較少利用商業(yè)銀行的支付服務(wù)；是否使用了民間借貸等信息也不透明。這導(dǎo)致商業(yè)銀行難以獲取小微企業(yè)完全的信用信息，難以通過財(cái)務(wù)報(bào)表等常規(guī)材料判斷其信用狀況。小微企業(yè)融資市場(chǎng)信息不對(duì)稱導(dǎo)致市場(chǎng)機(jī)制失靈，商業(yè)銀行能夠提供的有效供給與小微企業(yè)的有效需求失衡，資源配置失調(diào)。商業(yè)銀行在資金供求博弈中處于有利地位，導(dǎo)致小微企業(yè)融資明顯“難于”“貴于”信息完全市場(chǎng)條件下的均衡供求和均衡價(jià)格。
交易成本高
在貸前調(diào)查中，我國(guó)小微企業(yè)財(cái)務(wù)制度不完善，信息不集中，商業(yè)銀行收集信息、調(diào)查信息的成本較高。在貸中審評(píng)中，小微企業(yè)與大型企業(yè)審批流程幾乎是一致的，但小微企業(yè)貸款額度較低且十分頻繁而收益降低，單筆業(yè)務(wù)交易的邊際成本較高，商業(yè)銀行成本投入與產(chǎn)出不成正比。在貸后管理中，部分小微企業(yè)并不能提出合規(guī)的報(bào)表，對(duì)貸款使用的隨意性較大，商業(yè)銀行管理成本較高。
風(fēng)控水平薄弱
小微企業(yè)違約風(fēng)險(xiǎn)大，風(fēng)險(xiǎn)難控是小微融資的瓶頸。商業(yè)銀行非常重視小微金融的風(fēng)險(xiǎn)管理，但在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和計(jì)量方面仍存在明顯不足，尚未創(chuàng)建起高技術(shù)含量的大型數(shù)據(jù)庫，缺乏全面識(shí)別小微金融風(fēng)險(xiǎn)的能力。小微企業(yè)普遍缺乏銀行認(rèn)可的抵押物，多以機(jī)器設(shè)備、庫存商品等流動(dòng)資產(chǎn)為主，尤其是技術(shù)型小微企業(yè)，擁有的是無形資產(chǎn)，比如專利、商標(biāo)、股權(quán)等。商業(yè)銀行還難以對(duì)專利權(quán)、股權(quán)、存貨、商標(biāo)等資產(chǎn)進(jìn)行合理評(píng)估，難以創(chuàng)建良好的風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制。
定價(jià)能力不強(qiáng)
小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)高但議價(jià)能力最強(qiáng)，由于商業(yè)銀行在小微企業(yè)定價(jià)經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)方面不夠成熟，難以實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)定價(jià)，主要是在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上，參考同業(yè)定價(jià)水平和客戶情況，依據(jù)審批人員經(jīng)驗(yàn)大致確定上浮比例，導(dǎo)致貸款定價(jià)很難與風(fēng)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)匹配，影響了小微企業(yè)可持續(xù)發(fā)展。
金融科技為金融發(fā)展注入了活力，優(yōu)化了金融資源配置效率，提升了客戶體驗(yàn)，金融服務(wù)與產(chǎn)品的提供方式已經(jīng)發(fā)了巨大變化。小微企業(yè)金融服務(wù)需求不再局限于資金的需要，而是對(duì)服務(wù)場(chǎng)景、金融創(chuàng)新、服務(wù)流程等提出了更高的要求。
服務(wù)場(chǎng)景跟不上小微企業(yè)的需求
隨著技術(shù)已經(jīng)廣泛應(yīng)用，小微企業(yè)產(chǎn)品流、信息流、資金流“線上化”趨勢(shì)加快。商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)變化缺乏深層次認(rèn)識(shí)，仍拘泥于傳統(tǒng)服務(wù)模式，場(chǎng)景化應(yīng)用不足、客戶體驗(yàn)差，尚未將物理網(wǎng)點(diǎn)、小微企業(yè)資源的優(yōu)勢(shì)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)充分融合，金融產(chǎn)品與服務(wù)落后于小微企業(yè)商業(yè)模式“線上化”變革步伐。部分商業(yè)銀行積極迎合互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢(shì)，但精細(xì)化程度不夠，網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等產(chǎn)品的客戶體驗(yàn)滿意度不高，運(yùn)用大數(shù)據(jù)云計(jì)算改進(jìn)服務(wù)、集成資源不夠。
金融創(chuàng)新契合不了小微企業(yè)的需求
隨著國(guó)家加快實(shí)施創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展戰(zhàn)略，大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新不斷深入，面對(duì)戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展、智能綠色制造技術(shù)與節(jié)能環(huán)保推廣應(yīng)用、“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)迅速推進(jìn)、消費(fèi)升級(jí)和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體不斷涌現(xiàn)等趨勢(shì)，小微企業(yè)的金融需求出現(xiàn)新變化，個(gè)性化、特色化、專業(yè)化需要不斷涌現(xiàn)。商業(yè)銀行在小微金融創(chuàng)新方面推出了一些新產(chǎn)品、探索了一些新模式，但尚未形成適合新技術(shù)、新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)發(fā)展需要的金融產(chǎn)品與服務(wù)模式；仍然存在層次不高、結(jié)構(gòu)單一、同質(zhì)模仿等問題；專業(yè)化、精細(xì)化服務(wù)能力不足，產(chǎn)品設(shè)計(jì)雷同，產(chǎn)品功能與產(chǎn)品服務(wù)落后于市場(chǎng)需求、缺乏機(jī)構(gòu)特色，小微金融、農(nóng)村金融、社區(qū)金融、科技金融的廣度和深度不夠，不同客戶的個(gè)性化、多元化金融需求難以得到有效滿足。
服務(wù)流程難以適應(yīng)小微企業(yè)的需求
商業(yè)銀行現(xiàn)有業(yè)務(wù)流程與小微企業(yè)特點(diǎn)并不融合，許多銀行尚未為小微企業(yè)創(chuàng)建獨(dú)立的服務(wù)流程。小微企業(yè)融資流程復(fù)雜、漫長(zhǎng)，尤其是經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，審核手續(xù)與環(huán)節(jié)、授信標(biāo)準(zhǔn)尤為嚴(yán)格。從小微企業(yè)提出融資需求，到客戶經(jīng)理實(shí)地調(diào)查、報(bào)送材料，再到相關(guān)部門的信用審查、貸款獲批，需要一個(gè)很長(zhǎng)的周期。在當(dāng)前的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)狀況下，效率低、耗時(shí)長(zhǎng)的授信流程已經(jīng)無法滿足小微企業(yè)的需求，促使其尋找其它他渠道進(jìn)行融資。比如：P2P網(wǎng)貸流程簡(jiǎn)單、快速，逐漸被小微企業(yè)理解和接受，獲得爆發(fā)式增長(zhǎng)。
大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等科技的快速發(fā)展，能夠助推商業(yè)銀行解決小微企業(yè)金融服務(wù)中存在的信息不對(duì)稱、交易成本高、場(chǎng)景服務(wù)不足及風(fēng)控難等問題，推動(dòng)商業(yè)銀行小微金融重構(gòu)。
大數(shù)據(jù)解決了信息不對(duì)稱問題
信息技術(shù)與經(jīng)濟(jì)社會(huì)的交匯融合推動(dòng)了大數(shù)據(jù)快速發(fā)展，正在發(fā)展成為對(duì)數(shù)量巨大、來源分散、格式多樣的數(shù)據(jù)進(jìn)行采集、存儲(chǔ)和關(guān)聯(lián)分析，從中發(fā)現(xiàn)新知識(shí)、創(chuàng)造新價(jià)值、提升新能力的新一代信息技術(shù)和服務(wù)業(yè)態(tài)。大數(shù)據(jù)改變了傳統(tǒng)數(shù)據(jù)的運(yùn)作模式，促進(jìn)數(shù)據(jù)價(jià)值實(shí)現(xiàn)與金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)嵌式變革，通過“量”提升了數(shù)據(jù)分析對(duì)“質(zhì)”的寬容度，使技術(shù)與算法從“靜態(tài)”走向“持續(xù)”，降低了數(shù)據(jù)分析的成本門檻，實(shí)現(xiàn)了從數(shù)據(jù)到價(jià)值的高效轉(zhuǎn)化。
商業(yè)銀行是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，其核心競(jìng)爭(zhēng)力是風(fēng)險(xiǎn)甄別、定價(jià)和控制的能力，本質(zhì)上還是信息的搜集、分析和判斷能力，并從根本上解決信息不對(duì)稱的能力。大數(shù)據(jù)使得幾乎所有的數(shù)據(jù)都能得到記錄與保存，通過對(duì)小微企業(yè)綜合信息進(jìn)行深度分析，有效地解決信息不對(duì)稱問題，為商業(yè)銀行提供小微企業(yè)金融服務(wù)奠定了良好的基礎(chǔ)。通過對(duì)小微企業(yè)主在銀行辦理業(yè)務(wù)情況的分析，可以了解其基本信息、資產(chǎn)情況及企業(yè)情況等信息；通過對(duì)小微企業(yè)賬戶流水的分析，可以判斷其經(jīng)營(yíng)情況、上下游企業(yè)以及資金需求規(guī)模等信息；通過對(duì)其代發(fā)工資與社保信息的分析，可以了解其員工數(shù)量、員工收入、經(jīng)營(yíng)效益等信息；通過對(duì)其與金融科技公司、電商平臺(tái)合作的分析，能不斷完善小微企業(yè)信息，并從多維度對(duì)信息交叉核驗(yàn)，對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行精準(zhǔn)“畫像”。
互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)解決了成本問題
小微企業(yè)金融服務(wù)不充分的核心是成本問題。云計(jì)算是一種通過互聯(lián)網(wǎng)以服務(wù)的方式提供動(dòng)態(tài)可伸縮的虛擬化資源的計(jì)算模式，與傳統(tǒng)IT系統(tǒng)相比具有較強(qiáng)的延展性和靈活性，無須巨額的初始投入，能夠大幅降低運(yùn)營(yíng)成本與創(chuàng)新成本。隨著云計(jì)算等技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用空間逐步打開，掣肘商業(yè)銀行的獲客成本、運(yùn)行成本、風(fēng)險(xiǎn)成本等均能夠得以解決。首先，降低獲客成本。商業(yè)銀行傳統(tǒng)的獲客方式是“人海戰(zhàn)術(shù)”，成本較高。金融科技能夠通過邊際成本低、客戶體驗(yàn)好、覆蓋面廣泛的互聯(lián)網(wǎng)入口來解決小微企業(yè)獲客成本高的問題，場(chǎng)景化批量獲客將幫助商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)客戶的規(guī)?；鲩L(zhǎng)，改變了其獲客模式，使其同時(shí)獲得資金供求兩端客戶，節(jié)省時(shí)間、資金和獲客成本。其次，降低資金融通環(huán)節(jié)成本。借助智能風(fēng)控技術(shù)，創(chuàng)建風(fēng)險(xiǎn)審批模型，實(shí)現(xiàn)自動(dòng)篩選客戶和批量審批；通過對(duì)小微信貸實(shí)現(xiàn)電子化、流水化、規(guī)模化操作，降低其融資中間環(huán)節(jié)成本。最后，降低交易成本。與商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)相比，互聯(lián)網(wǎng)渠道的邊際交易成本幾乎為零。隨著電子銀行、直銷銀行的應(yīng)用，網(wǎng)絡(luò)借貸產(chǎn)品的推廣，物理網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)勢(shì)正在逐漸弱化，小微企業(yè)能隨時(shí)在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)獲取貸款，辦理理財(cái)、結(jié)算等業(yè)務(wù)。
場(chǎng)景化應(yīng)用創(chuàng)新了金融服務(wù)模式
金融科技的發(fā)展改變了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的格局，服務(wù)載體由物理網(wǎng)點(diǎn)向虛擬媒介轉(zhuǎn)變，服務(wù)方式不斷場(chǎng)景化與社交化，服務(wù)空間與時(shí)間不再受限制，服務(wù)前端不斷貼近客戶。場(chǎng)景化金融通過將復(fù)雜的流程與產(chǎn)品進(jìn)行再造，使得金融需求與各種場(chǎng)景進(jìn)行融合，金融服務(wù)產(chǎn)品深度嵌入人們?nèi)粘Ｉ钪校诳蛻艏扔械南M(fèi)體驗(yàn)中無縫提供金融服務(wù)。金融科技公司的擴(kuò)張實(shí)際上是通過兩個(gè)途徑進(jìn)行的：一方面通過降低金融服務(wù)門檻的擴(kuò)大目標(biāo)客戶群，另一方面通過流量入口即場(chǎng)景服務(wù)占領(lǐng)客戶的生活時(shí)間。未來的銀行不再是你前往的一個(gè)地方，而是你使用的一種服務(wù)。商業(yè)銀行單純依靠產(chǎn)品、服務(wù)本身來實(shí)現(xiàn)差異化已變得很大，只有將產(chǎn)品、服務(wù)與場(chǎng)景及客戶需要緊密結(jié)合起來，才能贏得客戶信賴。場(chǎng)景化應(yīng)用助力商業(yè)銀行推動(dòng)全渠道戰(zhàn)略，將商業(yè)模塊和金融模塊對(duì)接，無縫對(duì)接線上線下客戶需求，提升客戶體驗(yàn)，與小微企業(yè)之間形成了良好的“生態(tài)”。
智能風(fēng)控解決了風(fēng)險(xiǎn)問題
大數(shù)據(jù)的應(yīng)用使得商業(yè)銀行能從海量信息中甄別風(fēng)險(xiǎn)，帶來客戶的深度經(jīng)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)控制；技術(shù)的發(fā)展使算法得以不斷改進(jìn)；生物信息識(shí)別技術(shù)或人工智能在反欺詐領(lǐng)域的應(yīng)用則可顯著增強(qiáng)風(fēng)控的有效性，在數(shù)據(jù)處理上更高效，能夠通過識(shí)別語音、圖片、文字及用戶的在線行為模式，檢測(cè)出欺詐行為及廣告。三者結(jié)合在一起，推動(dòng)智能風(fēng)控快速發(fā)展。智能風(fēng)控將客戶原始數(shù)據(jù)剝離出來，創(chuàng)建格式化規(guī)則，制定相應(yīng)的風(fēng)控模型，既有成熟的風(fēng)控策略，也有規(guī)則可配置的原則，在應(yīng)用時(shí)可以實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)調(diào)整、靈活配置，做到數(shù)據(jù)定制化、風(fēng)險(xiǎn)定制化、產(chǎn)品定制化，提供契合產(chǎn)品需求的場(chǎng)景化風(fēng)控模型。通過大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、人工智能等技術(shù)去做風(fēng)險(xiǎn)管理與風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、構(gòu)建大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型，能夠根據(jù)履約記錄、社交行為、行為偏好、身份信息和設(shè)備安全等多方面的行為特征去評(píng)判小微企業(yè)的反欺詐和信用評(píng)估行為，既可以對(duì)小微企業(yè)貸款進(jìn)行審核，也可以管理其還款行為，對(duì)可能發(fā)生的壞賬提前干預(yù)；能夠更好地識(shí)別系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)與欺詐風(fēng)險(xiǎn)，解決了小微企業(yè)融資過程中長(zhǎng)期存在的風(fēng)控問題。
小微企業(yè)金融服務(wù)是商業(yè)銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、推進(jìn)自身經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的重要抓手。當(dāng)前，商業(yè)銀行應(yīng)借助金融科技推動(dòng)小微金融轉(zhuǎn)型發(fā)展，實(shí)現(xiàn)金融智能服務(wù)小微企業(yè)。
推動(dòng)批量獲客，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷
在廣大客戶金融行為向線上遷移的大背景下，商業(yè)銀行要借助金融科技，實(shí)現(xiàn)對(duì)小微企業(yè)批量獲客。移動(dòng)端已經(jīng)成為銀行與客戶互動(dòng)的重要渠道，應(yīng)探索“網(wǎng)點(diǎn)+銀行APP場(chǎng)景”獲客新模式，以讓小微企業(yè)因場(chǎng)景應(yīng)用自然地成為自己的客戶；大力發(fā)展在線產(chǎn)業(yè)鏈金融業(yè)務(wù)，批量對(duì)接核心企業(yè)的上下游小微企業(yè)，嵌入整條產(chǎn)業(yè)鏈，增強(qiáng)客戶黏性，有效做大客戶群，提升資產(chǎn)收益。
金融科技時(shí)代，金融分工更加精細(xì)化與細(xì)分化，小微企業(yè)不愿意也不樂意像過去一樣去了解每款產(chǎn)品。因此，商業(yè)銀行內(nèi)部應(yīng)充分創(chuàng)建合作共享機(jī)制，充分利用掌握的數(shù)據(jù)資源，創(chuàng)建小微企業(yè)管理模型，通過資源集成與系統(tǒng)篩選，突破傳統(tǒng)客戶細(xì)分模式，實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶的精細(xì)化管理；應(yīng)通過內(nèi)部數(shù)據(jù)挖掘分析和外部數(shù)據(jù)交叉驗(yàn)證相結(jié)合的多維度數(shù)據(jù)分析，依托長(zhǎng)期深入溝通和大數(shù)據(jù)庫的信息挖掘，實(shí)現(xiàn)對(duì)小微企業(yè)精準(zhǔn)畫像，創(chuàng)新貸款擔(dān)保方式，開展精準(zhǔn)營(yíng)銷、交互式營(yíng)銷和滲透性營(yíng)銷；應(yīng)根據(jù)小微企業(yè)金融習(xí)慣，精準(zhǔn)性地向其提供差異化的產(chǎn)品和服務(wù)，使其個(gè)性化被規(guī)模化滿足。
加快場(chǎng)景應(yīng)用，提升智能服務(wù)
利用數(shù)字科技，搭建智慧型多場(chǎng)景應(yīng)用，打造小微企業(yè)生產(chǎn)、交易等各類場(chǎng)景，將金融服務(wù)智能化嵌入場(chǎng)景，改變整個(gè)金融服務(wù)供給方式，為小微企業(yè)提供全方位的數(shù)字金融服務(wù)。不斷優(yōu)化APP，為小微企業(yè)提供相對(duì)統(tǒng)一的服務(wù)場(chǎng)景，實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)在網(wǎng)點(diǎn)辦理的大多數(shù)業(yè)務(wù)均可以在移動(dòng)端完成，提升服務(wù)客戶體驗(yàn)；在APP植入更多應(yīng)用場(chǎng)景，連接各種金融服務(wù)、電商服務(wù)和社交服務(wù)，構(gòu)建產(chǎn)品種類豐富、線上線下融合、適合行業(yè)特點(diǎn)的在線產(chǎn)業(yè)鏈，為小微企業(yè)提供融資、供應(yīng)鏈金融、賬戶管理等綜合服務(wù)，營(yíng)造一個(gè)便捷的金融生態(tài)圈。
推動(dòng)線上線下渠道有效對(duì)接，將物理網(wǎng)點(diǎn)、互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)有機(jī)結(jié)合起來，重構(gòu)借貸業(yè)務(wù)模式，提高服務(wù)小微企業(yè)效率。充分發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，有效對(duì)接金融服務(wù)與公共服務(wù)，為小微企業(yè)搭建涵蓋商事登記、賬戶開立、結(jié)算融資等在內(nèi)的綜合金融服務(wù)平臺(tái)。升級(jí)網(wǎng)銀系統(tǒng)，嵌入通常的APP掃碼、U盾、銀企直聯(lián)等功能，為小微企業(yè)提供賬戶管理、轉(zhuǎn)賬匯款、協(xié)定存款、余利增值、批量代發(fā)等金融服務(wù)；打造線上融資產(chǎn)品，針對(duì)小微企業(yè)融資“短、小、頻、急”的特點(diǎn)，為小微企業(yè)提供7×24小時(shí)的自助申請(qǐng)、支用、還款的循環(huán)額度貸款業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)貸款資金的隨借隨還。
加大金融創(chuàng)新，打造數(shù)字化流程
不斷加大小微金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，不僅要滿足小微企業(yè)間接融資需求，還要開拓小微客戶直接融資市場(chǎng)相關(guān)服務(wù)；不僅需要解決融資問題，還應(yīng)滿足小微企業(yè)結(jié)算、支付、理財(cái)?shù)染C合服務(wù)需求，打造線上線下、全產(chǎn)業(yè)鏈的一攬子小微金融產(chǎn)品體系。加強(qiáng)與政府相關(guān)部門的合作，推廣政府增信模式，發(fā)揮政策性擔(dān)保公司、政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金等增信方式對(duì)小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)緩釋作用，以風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)為基礎(chǔ)，創(chuàng)新“銀政”“銀保”合作等新模式；加強(qiáng)與各類眾創(chuàng)空間、投資基金、中介服務(wù)機(jī)構(gòu)的合作，探索金融支持小微企業(yè)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的有效模式。
加快小微金融服務(wù)專營(yíng)機(jī)構(gòu)建設(shè)，推行專業(yè)化分工、集約化運(yùn)營(yíng)、標(biāo)準(zhǔn)化作業(yè)，簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)辦理與調(diào)查流程。對(duì)中后臺(tái)運(yùn)營(yíng)流程進(jìn)行數(shù)字化流程再造，創(chuàng)建一站式信貸服務(wù)模式，集成單一的服務(wù)，使小微企業(yè)無需多次辦理即可完成信貸申請(qǐng)、審查審批、抵押擔(dān)保等全套信貸流程；對(duì)信用等級(jí)不同的小微企業(yè)實(shí)現(xiàn)差別化管理，推動(dòng)一級(jí)審批機(jī)制，縮短審批流程，提高小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的辦理效率；打破按產(chǎn)品、按部門分散設(shè)立的業(yè)務(wù)流程，推動(dòng)平行處理、同步進(jìn)行的方式，提升各項(xiàng)業(yè)務(wù)在后臺(tái)操作層面的直通式處理比例；通過移動(dòng)化、互聯(lián)網(wǎng)化手段，推動(dòng)信貸資源共享，保障信貸信息有效傳遞，提高信貸處理效率，致力于為小微企業(yè)提供流水線式的金融服務(wù)。
創(chuàng)建智能風(fēng)控平臺(tái)，構(gòu)建差異化定價(jià)體系
增加信息技術(shù)的軟硬件投入，創(chuàng)建起獨(dú)立的、真實(shí)詳盡的小微企業(yè)大數(shù)據(jù)平臺(tái)，信息來源不應(yīng)局限于傳統(tǒng)的征信數(shù)據(jù)；合理引進(jìn)外部數(shù)據(jù)，將電商、社交網(wǎng)絡(luò)、各類在線服務(wù)積累的小微企業(yè)的行為數(shù)據(jù)納入范圍，提升數(shù)據(jù)的多樣性；加強(qiáng)對(duì)行為數(shù)據(jù)的加工分析，通過數(shù)據(jù)搜集、篩選、創(chuàng)建模型等方式，發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)背后的規(guī)律。借助金融科技使得風(fēng)險(xiǎn)控制精確量化的優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)建智能風(fēng)控體系，圍繞小微企業(yè)數(shù)據(jù)進(jìn)行多維度分析，有效識(shí)別目標(biāo)客戶，控制業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。深入分析與挖掘小微企業(yè)大數(shù)據(jù)平臺(tái)相關(guān)信息，對(duì)觸發(fā)預(yù)警信號(hào)的客戶及時(shí)向相關(guān)客戶經(jīng)理、員工等傳遞信息，做到風(fēng)險(xiǎn)早識(shí)別、早預(yù)警、早處置，以及時(shí)采取相應(yīng)措施；充分利用大數(shù)據(jù)，采用“信貸工廠”產(chǎn)業(yè)鏈交叉驗(yàn)證法，不但借助“三表”直接審核小微企業(yè)實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況，而且借助小微企業(yè)的上下游客戶間接判斷其經(jīng)營(yíng)狀況，構(gòu)建完整、全面的信用風(fēng)險(xiǎn)模型，有效甄別不良客戶，降低信用風(fēng)險(xiǎn)。
創(chuàng)建基于風(fēng)險(xiǎn)的貸款定價(jià)模型，為構(gòu)建系統(tǒng)而科學(xué)的小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)系統(tǒng)奠定基礎(chǔ)；創(chuàng)建全面的小微企業(yè)回報(bào)視圖，根據(jù)重要性對(duì)其進(jìn)行系統(tǒng)性管理；創(chuàng)建報(bào)價(jià)、定價(jià)、回報(bào)監(jiān)測(cè)等適合小微企業(yè)的綜合定價(jià)管理流程，確保綜合定價(jià)管理與客戶經(jīng)理的績(jī)效考核緊密“聯(lián)系”；創(chuàng)建差異化定價(jià)體系，基于信用風(fēng)險(xiǎn)對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行貸款定價(jià)，統(tǒng)籌考慮小微企業(yè)的最大違約損失、資本成本、凈收益率等因素形成貸款價(jià)格，持續(xù)提升客戶價(jià)值。
銀行與金融科技融合的理想境界是什么？是銀行即服務(wù)。
2019年6月14日，億歐智庫研究院將在“2019丨全球新經(jīng)濟(jì)年會(huì)·金融科技峰會(huì)”上發(fā)布《2019開放銀行與金融科技發(fā)展研究報(bào)告》，深度解讀金融科技賦能開放銀行的融合與落地應(yīng)用——上海·虹橋·世貿(mào)展館邀您見證！搶票鏈接：https://www.iyiou.com/post/ad/id/818
